Verzekerd bedrag van je AOV: hoeveel inkomen dek je?

Het verzekerd bedrag is het bedrag dat je AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) uitkeert als je volgens de polis arbeidsongeschikt bent — meestal als een bedrag per maand, zolang de voorwaarden dat toelaten, tot de eindleeftijd. Het is een van de knoppen die zowel je dekking als je premie sturen, naast wachttijd, criterium en eindleeftijd. Toch wordt het in offertes vaak als vanzelfsprekend ingevuld. Dit artikel helpt je dat bedrag nuchter te bepalen en offertes vergelijkbaar te maken. Het noemt geen verzonnen premies, geen “ideaal percentage van je inkomen” en geen advies over jouw situatie. Verzekeren is persoonlijk; win zo nodig advies in bij een bevoegd adviseur.

De andere knoppen staan in Wat kost een AOV? en AOV afsluiten: waar let je op?. Dat een periodieke uitkering later typisch belast is, en je dus niet het hele bruto bedrag overhoudt, lees je in AOV-uitkering en belasting.

Wat het verzekerd bedrag wél en niet is

Op de polis staat typisch een verzekerd bedrag per maand of per jaar. Dat is het bedrag waar de verzekeraar van uitgaat bij volledige arbeidsongeschiktheid, volgens het criterium in de voorwaarden. Het is niet automatisch het bedrag dat op je rekening verschijnt:

• Bij een periodieke, fiscaal aftrekbare AOV houdt de verzekeraar in de regel loonbelasting in. Je ontvangt een nettobedrag. Hoeveel er netto overblijft, hangt van jouw hele inkomen en van de wet in dat jaar af; verzin daar geen percentage bij. Zie AOV-uitkering en belasting.
• Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan keert de polis vaak een deel uit, afhankelijk van de uitkeringsdrempel en de staffel. Zie Gedeeltelijk arbeidsongeschikt.
• Tijdens de wachttijd keert de AOV typisch nog niet uit. Het verzekerd bedrag overbrugt die eerste periode niet. Zie AOV-wachttijd kiezen.

Ook is het verzekerd bedrag niet hetzelfde als je omzet, en niet hetzelfde als je winst. Omzet is wat je factureert; winst is wat daarvan overblijft na zakelijke kosten. Welk inkomensbegrip een verzekeraar hanteert bij acceptatie en bij een claim, staat in de voorwaarden of in de toelichting bij de offerte. Vraag dat schriftelijk na, vooral als je omzet hoog is en je winst veel lager, of andersom.

Eerst je uitgaven, dan de offerte

Een bruikbare volgorde is om níet te beginnen bij “wat is maximaal verzekerbaar”, maar bij wat je huishouden nodig heeft als je inkomen uit werk (deels) wegvalt. Maak een nuchtere lijst, voor jezelf, zonder die in dit artikel in te vullen:

• vaste lasten die doorlopen (wonen, verzekeringen, verplichtingen);
• uitgaven die je kunt verlagen of stopzetten, en hoe lang dat realistisch duurt;
• inkomen dat wél doorloopt: een partnerinkomen, verhuur, een uitkering, rente, of een andere bron — alleen als die bron echt blijft bestaan als jij uitvalt;
• hoeveel maanden je zelf kunt overbruggen met een buffer, gekoppeld aan de wachttijd die je kiest;
• of je de uitkering later wilt laten meegroeien, via indexatie; zie Indexatie van je AOV-uitkering.

Het verschil tussen wat je nodig hebt en wat er zonder AOV binnenkomt, is het bedrag waar je dekking tegenover wilt zetten — rekening houdend met belasting op een periodieke uitkering. Er is geen algemeen “juist” bedrag. Wie alleen naar een mooie ronde som in een offerte kijkt, verzekert soms te veel (en betaalt premie over dekking die hij niet nodig heeft) of te weinig (en merkt dat pas bij een claim).

Wat verzekeraars typisch begrenzen — vraag het na, verzin geen plafond

Verzekeraars stellen vaak een maximum aan het verzekerd bedrag, gekoppeld aan je inkomen. Hoe hoog dat maximum is, en over welk jaar of welk gemiddelde zij rekenen, verschilt per verzekeraar en per polis. Dit artikel noemt daar geen percentage of bedrag voor, omdat dat geen vast wettelijk cijfer is. Wat je wél doet:

• Vraag in de offerte welk inkomensbegrip telt (winst, inkomen uit werk, een gemiddelde over jaren) en welke bewijsstukken zij bij acceptatie en bij een claim willen zien.
• Vraag wat er gebeurt als je inkomen later daalt of stijgt. Sommige polissen verwachten dat je het verzekerd bedrag aanpast; of dat verplicht is, staat in de voorwaarden.
• Vergelijk offertes alleen bij hetzelfde verzekerd bedrag, dezelfde wachttijd, dezelfde eindleeftijd en hetzelfde criterium. Anders vergelijk je verschillende producten. Zie AOV vergelijken.

Een lager verzekerd bedrag drukt typisch de premie. Dat is een bewuste ruil, geen truc. Een “goedkope” AOV met een laag verzekerd bedrag kan in de claim te krap uitvallen; zie Goedkope AOV voor zzp’ers. Verhoog het bedrag niet lichtvaardig zonder te kijken naar acceptatie: een verhoging later kan een nieuwe medische beoordeling vragen. Zie AOV opzeggen, wijzigen of premievrij maken en Medische acceptatie en uitsluitingen.

Dga, starter en een wisselend inkomen

Ben je dga, dan is je inkomen vaak een mix van salaris en winst in de bv. Wat je mag of wilt verzekeren, hangt af van wat de verzekeraar als inkomen telt en van je arbeidsrechtelijke positie. Daarover gaat AOV voor de dga; vul dat niet in met een vuistregel uit een eenmanszaak.

Ben je starter, dan is er nog weinig winsthistorie. Verzekeraars gaan dan soms uit van een verwacht inkomen, met voorwaarden. Vraag wat zij willen zien, en wees terughoudend met een hoog bedrag op alleen een prognose. Zie AOV voor starters.

Wisselt je inkomen sterk per jaar, dan is één piekjaar een zwakke basis. Vraag of de verzekeraar een gemiddelde hanteert, en houd zelf een reeks jaarcijfers bij. Bij een claim kan het verschil tussen “beste jaar” en “gemiddelde” relevant zijn; de voorwaarden gaan voor.

De beoogde verplichte basisverzekering is geen vervanging van dit besluit

In november 2026 is er geen verplichte AOV voor zelfstandigen. Het wetsvoorstel Wet basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Wet BAZ, Kamerstuk 36912) ligt bij de Tweede Kamer en is nog geen wet. Bedragen, wachttijd en ingangsdatum kunnen nog wijzigen. Het voorstel beoogt een publieke bodemvoorziening, geen kopie van een private beroeps-AOV. Lees de stand van zaken in Verplichte AOV (Wet BAZ). Gebruik dat voorstel niet als verzonnen “standaardbedrag” voor je private polis, en wacht een privé-besluit niet af op een wet die er nog niet is als je nú dekking wilt.

Een vrijwillige verzekering via UWV of een schenkkring dekt typisch een andere periode of een ander criterium; zie Vrijwillige Ziektewet- en WIA-verzekering via UWV en AOV, broodfonds of zelf sparen. Tel die bedragen niet zomaar bij je AOV op alsof ze op hetzelfde moment, onder dezelfde voorwaarden, uitkeren.

Wat je in een offerte en in de polis naloopt

Zet de volgende punten op papier, naast de algemene checklist bij afsluiten:

• Het verzekerd bedrag staat als bruto bedrag per periode, en ik weet of de verzekeraar loonheffing inhoudt op een periodieke uitkering.
• Ik heb zelf gezet welk bedrag mijn vaste lasten en overig inkomen vragen, in plaats van alleen het maximum uit de offerte over te nemen.
• Ik weet welk inkomensbegrip de verzekeraar hanteert, en welke stukken ik daarvoor moet aanleveren bij acceptatie en bij een claim.
• De uitkeringsdrempel en de staffel bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid zijn schriftelijk, niet alleen mondeling toegelicht.
• Indexatie van het verzekerd bedrag of van de uitkering is wel of niet meegenomen, bewust, met het effect op de premie in de toelichting — zonder dat ik zelf een percentage verzin.
• Offertes die ik vergelijk, hebben hetzelfde verzekerd bedrag, dezelfde wachttijd, dezelfde eindleeftijd en hetzelfde criterium.
• Ik weet hoe een latere verhoging of verlaging loopt, inclusief eventuele medische acceptatie.

Kortom

Het verzekerd bedrag is de kern van wat je koopt, maar niet hetzelfde als het nettobedrag op je rekening, en niet hetzelfde als je omzet. Begin bij je doorlopende lasten, je andere inkomsten en je buffer (en dus je wachttijd), en houd rekening met belasting op een periodieke uitkering. Vraag de verzekeraar welk inkomen telt en welk maximum zij hanteren, in plaats van een vuistregel te verzinnen. Vergelijk offertes alleen op identieke dekking, en pas een bedrag later niet lichtvaardig aan zonder de acceptatie te checken. Een beoogde wettelijke bodemvoorziening is in november 2026 nog geen wet en geen invuloefening voor jouw private polis.