AOV vergelijken: aanbieders en polissen in 2026

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) vergelijk je niet door de laagste maandpremie van drie websites onder elkaar te zetten. Premies zijn persoonlijk, en twee polissen met een ander criterium, een andere wachttijd of een andere eindleeftijd zijn verschillende producten. Dit artikel beschrijft hoe je aanbieders en polissen in 2026 wél naast elkaar zet. Er staan geen verzonnen gemiddelde premies in, en geen ranglijst. Controleer de actuele voorwaarden en een offerte altijd bij de verzekeraar of een bevoegd adviseur.

Welke knoppen de premie sturen, staat in Wat kost een AOV?. De inhoudelijke checklist bij afsluiten staat in AOV afsluiten: waar let je op?.

Eerst de dekking, dan de namen

Voor je naar merken kijkt, zet je op papier wat je wilt verzekeren. Zonder die specificatie is elke vergelijking oneerlijk. Leg in ieder geval vast:

• het verzekerd bedrag (en of dat een vast bedrag is of een percentage van je inkomen);
• de wachttijd, of eigenrisicoperiode: hoe lang je zelf overbrugt;
• de eindleeftijd: tot wanneer de uitkering kan doorlopen;
• het criterium arbeidsongeschiktheid: beroep, passende of gangbare arbeid;
• of de uitkering en het verzekerd bedrag mogen indexeren;
• wat er gebeurt bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

Die begrippen zijn uitgelegd in Wat is een AOV?, AOV-criterium, AOV-wachttijd kiezen en Eindleeftijd van je AOV. Vraag vervolgens minimaal twee, liever drie, offertes op exact dezelfde specificatie, met dezelfde beschrijving van je werkzaamheden.

Welke aanbieders kom je in Nederland tegen?

Op de Nederlandse markt zie je regelmatig namen als a.s.r., Allianz, Nationale-Nederlanden, Movir, De Goudse en TAF. Sommige richtten zich van oudsher sterk op vrije beroepen, andere werken veel via adviseurs of volmachtpartijen, weer andere laten je (deels) digitaal een pad doorlopen. Die opsomming is oriëntatie, geen aanbeveling en geen complete marktlijst. Producten, labels en samenwerkingen wijzigen. Een merk dat je vorig jaar tegenkwam, kan nu onder een andere paraplu zitten of een ander product voeren.

Je kunt rechtstreeks bij een verzekeraar kijken, of via een onafhankelijk adviseur met de juiste vergunning. Een adviseur is geen garantie voor de “beste” polis, maar kan helpen om offertes vergelijkbaar te maken en om medische vragen netjes te behandelen. Je mag het ook zelf doen; dan is de discipline om de dekking identiek te houden helemaal aan jou. Ik ben niet verbonden aan deze verzekeraars en verkoop geen polissen. Waar ik naar een algemene productpagina verwijs, is dat ter oriëntatie, bijvoorbeeld Allianz Zakelijk of de TAF GoedGezekerd AOV; dat vervangt geen offerte en geen voorwaarden.

Wat je per aanbieder naast de premie legt

Zet in een tabel, per offerte, minstens dit naast elkaar:

• premie in het eerste jaar én een meerjarenbeeld (ingroei of stijging met de leeftijd);
• criterium, wachttijd, eindleeftijd, verzekerd bedrag en indexatie — om te bevestigen dat ze echt gelijk zijn;
• de drempel en de staffel bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid;
• wie arbeidsongeschiktheid beoordeelt, en hoe herbeoordeling loopt;
• uitsluitingen, wachttijden voor bepaalde oorzaken, en eventuele toeslagen;
• wat er gebeurt als je van beroep of van rechtsvorm verandert;
• opzegging, contractduur, en of je later kunt verhogen zonder volledige nieuwe acceptatie;
• hoe de medische acceptatie is ingericht (verklaring, extra vragen, keuring).

Een lagere premie met een zwaardere uitsluiting of een ruimer criterium (waarbij ander werk meetelt) is geen koopje. Medische acceptatie en uitsluitingen horen in dezelfde vergelijking; zie Medische acceptatie en uitsluitingen bij een AOV. De fiscale behandeling van de premie — typisch aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen, met een later meestal belaste uitkering — laat je voor jouw situatie controleren. Zie AOV-premie aftrekken.

Collectief, direct of via een adviseur

Sommige beroepsgroepen, vakbonden of brancheorganisaties bieden een collectieve AOV. Dat is een inkoopkanaal, geen keurmerk. Een lagere premie of een lichtere medische toets is pas een voordeel als de dekking vergelijkbaar is, en als je weet wat er gebeurt als je geen lid meer bent. Loop dezelfde punten na als bij een individuele polis. Zie Collectieve AOV via je beroepsgroep of vakbond.

Direct schrijven via een website kan sneller aanvoelen. Let dan extra op of je de voorwaarden vóór ondertekening volledig kunt lezen, of de werkomschrijving precies klopt, en of je vragen over uitsluitingen schriftelijk beantwoord krijgt. Snelheid is geen voordeel als je later ontdekt dat het criterium anders is dan je dacht.

Publieke routes zijn geen private aanbieder

Een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering via UWV is een publiek alternatief of een aanvulling, met eigen termijnen (vaak een kort aanvraagwindow) en een ander criterium dan een typische private beroeps-AOV. Dat is geen “vijfde aanbieder” in dezelfde tabel. Zie Vrijwillige Ziektewet- en WIA-verzekering via UWV.

Het wetsvoorstel voor een verplichte basisverzekering (Wet BAZ) is in november 2026 geen geldend recht. Het beschrijft een andere dekking dan de typische private AOV, onder meer met een lange wachttijd en een uitkering die in het voorstel is gemaximeerd. Gebruik de in het voorstel genoemde premieopbouw niet als maatstaf voor jouw private offerte. Zie Verplichte AOV (Wet BAZ): stand van zaken november 2026.

Hoe je de vergelijking praktisch maakt

Werk in een rustige volgorde:

• Schrijf je werkzaamheden eerlijk uit, inclusief fysieke of onregelmatige taken. Een te lichte beroepsklasse kan later problemen geven.
• Kies één specificatie (bedrag, wachttijd, eindleeftijd, criterium, indexatie) en wijzig die niet per aanbieder “omdat het dan goedkoper lijkt”.
• Vraag offertes en de voorwaarden schriftelijk. Bewaar de versie die bij de offerte hoort.
• Leg de tabel hierboven ernaast. Markeer verschillen in dekking in een andere kleur dan verschillen in premie.
• Beslis pas over medische vragen als je begrijpt wat je moet melden. Zie het artikel over acceptatie. Zeg een lopende polis niet op voordat een nieuwe schriftelijk is geaccepteerd.

Wie de premie wil drukken, leest eerst welke ruil je dan écht maakt, in Goedkope AOV voor zzp’ers: waar let je op?. Starters vinden een eerste kader in AOV voor starters. Alternatieven of aanvullingen zoals een broodfonds of een eigen buffer staan in AOV, broodfonds of zelf sparen.

Kortom

Aanbieders vergelijk je op identieke dekking, niet op een losse maandpremie en niet op naamsbekendheid. Bekende namen op de Nederlandse markt geven een startpunt, geen rangorde. Zet criterium, wachttijd, eindleeftijd, uitsluitingen en acceptatie in dezelfde tabel als de premie, en houd publieke routes (UWV, een eventuele toekomstige basisverzekering) daar buiten als waren het dezelfde producten. Vraag actuele offertes en voorwaarden, en win zo nodig advies in bij een bevoegd adviseur.